Гражданский процесс

Признание недействительным кредитного договора или его отдельных условий

Ответчиком по спорам о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий является кредитная организация (банк), заключившая с истцом договор, действительность которого оспаривается им целиком или в части.

Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или частично.

Основания для признания кредитного договора недействительным

Основаниями для признания кредитного договора недействительным в полном объеме могут быть:

— заключение договора с нарушением требований закона или иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ);

— с целью, противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ);

— заключение договора недееспособным лицом, лицом, ограниченным в дееспособности (ст. ст. 171, 176 ГК РФ), несовершеннолетним (ст. ст. 172, 175 ГК РФ), а также лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ).

Основаниями для признания договора недействительным могут быть его заключение под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ), под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств (ст. 179 ГК РФ), мнимость сделки (ст. 170 ГК РФ).

В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 приведен ряд условий кредитного договора, нарушающих права потребителя. Среди них:

— условия, направленные на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты) (п. 3 Информационного письма);

— условия о праве банка на предъявление требования о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (п. 4 Информационного письма);

— условия о рассмотрении споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка (п. 7 Информационного письма);

— условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании комиссии за досрочный возврат кредита (п. 12 Информационного письма);

— условия о штрафе за отказ заемщика от получения кредита (п. 10 Информационного письма).

Не действительны условия кредитного договора, предусматривающие основания для его досрочного расторжения, не упомянутые в законе, данный вывод основывается на основании решения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ (Определение от 19.06.2012 N 77-КГ12-2). В указанном решении суда отмечается, что если заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя.

Исковая давность

При предъявлении требований о признании недействительным условий кредитного договора суды применяют трехлетний срок исковой давности (п. 1 ст. 181 ГК РФ), течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. Аналогичный срок применяется и в случаях оспаривания кредитного договора целиком.

При этом датой начала течения срока исковой давности признается дата начала исполнения обязанностей по договору (к примеру, дата совершения заемщиком первого платежа в счет погашения кредита).

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по названному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Подведомственность и подсудность

Споры, возникающие из кредитных отношений, с участием физических лиц подведомственны судам общей юрисдикции (п. 1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

На основании ч. 3 ст. 23 ГПК РФ при объединении нескольких связанных между собой требований, если одни требования подсудны районному суду, а другие — мировому судье, все требования подлежат рассмотрению в районном суде. В данной категории споров основное требование о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий носит неимущественный характер и подсудно районному суду. Производные от него требования о взыскании денежных средств подсудны мировому судье (исходя из их суммы). Следовательно, рассматриваемый спор подсуден районному суду.

По общему правилу исковое заявление можно подать в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ). Однако, если истец ссылается на нарушение прав потребителя, иск также можно предъявить по месту жительства (пребывания) истца, или по месту заключения договора, или по месту его исполнения (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Государственная пошлина

В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц составляет 300 руб.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты госпошлины. Потребители и другие истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Если иск содержит требование имущественного характера, а также если иск одновременно содержит требования неимущественного (о защите прав потребителей) и имущественного характера (например, о взыскании убытков), истцы освобождены от уплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 000 000 руб. В ситуации, когда цена иска превышает 1 000 000 руб., указанные плательщики уплачивают госпошлину в сумме, исчисленной в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ (пропорционально цене иска) и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 000 000 руб. (п. 3 ст. 333.36 НК РФ). Соответственно, если поводом для подачи иска стало нарушение прав заемщика как потребителя, вопрос об уплате или освобождении от уплаты госпошлины решается на основании пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ с учетом содержания исковых требований.

С 01.01.2017 исковое заявление может быть подано в суд как на бумажном носителе, так и в электронном виде — в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, — посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет (ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ в ред. Федерального закона от 23.06.2016 N 220-ФЗ).

Действия истца при подаче иска

Банки как сторона, несущая существенные финансовые риски, как правило, не допускают при заключении договоров существенных нарушений закона, способных повлечь недействительность сделки, поэтому случаи признания судом кредитного договора недействительным по заявлению заемщика встречаются крайне редко. Исключение составляют случаи заключения кредитных договоров неизвестными лицами от имени других физических лиц.

Поводом для обращения в суд является несоответствие закону отдельных условий кредитного договора. Наиболее часто встречающимися причинами предъявления иска заемщиком  являются:

— включение в договор условий, которые обязывают заемщика платить банку комиссионное вознаграждение за открытие и ведение кредитного счета или за выдачу кредита;

— условия, которые обусловливают возможность получения кредита необходимостью заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Оспаривая условия кредитного договора о взимании с заемщика дополнительных платежей при предоставлении кредита, необходимо предоставить доказательства того, что оспариваемый платеж взимается не за оказание самостоятельной финансовой услуги, а за стандартное действие банка, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В обоснование недействительности подобных условий следует ссылаться на их несоответствие ст. ст. 166, 168, 819 и 845 ГК РФ, ст. ст. 5 и 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

П. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» напрямую запрещает банку взимание платы за подобные действия при выдаче потребительского кредита. При этом целесообразно потребовать от банка возврата денежных средств, выплаченных банку на основании таких положений договора.

Президиум ВАС РФ отметил в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Условие договора о необходимости заключения договора страхования для получения кредита является обусловливанием приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Однако в данном случае необходимо доказать наличие зависимости между заключением договора страхования жизни, здоровья и иных рисков и выдачей кредита. Зачастую условия кредитного договора сформулированы таким образом, что заемщик может получить кредит, и отказавшись от страхования. В данных случаях суды отказывают в удовлетворении заявленных требований.

Согласноо п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность получить кредит и без выполнения этого условия.

Включать в иск требование о перерасчете суммы кредита, предоставленной банком в иностранной валюте, в рубли в связи с изменением курса валют, как правило, нецелесообразно. Отказывая в удовлетворении подобных требований, суды указывают на то, что заключая кредитный договор и принимая на себя обязанности по возврату кредита, заемщик должен был оценить все возможные риски и учесть последствия возможного изменения курса валют.

При заявлении требований, связанных с защитой прав потребителей, в исковое заявление также можно включить требование о возмещении истцу понесенного им морального вреда. Такая возможность предусмотрена ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также ст. 151 ГК РФ.

В случае, если до подачи иска в суд истец обращался в банк с требованием признать недействительными и прекратить применение условий договора, ущемляющих его права как потребителя, а банк отказался удовлетворить это требование, в иск целесообразно включать требование о взыскании с ответчика штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Вместе с основными требованиями в исковое заявление также можно включить требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, если на основании признанных недействительными условий договора истец был вынужден передать банку какую-либо сумму.

Теги
Back to top button