Гражданский процесс

Дела о взыскании задолженности по кредитному договору

Истцами по искам о взыскании задолженности по кредитному договору обычно выступают кредитные организации (банки), а ответчиками — должники или их поручители (ст. 363 ГК РФ). Ниже описан алгоритм взаимодействия ответчиков — физических лиц (должника или поручителя) с точки зрения их взаимодействия с банком, предъявившим требование о взыскании задолженности по кредитному договору.

Основные требования возражения, которые ответчик может указать в отзыве на исковое заявление:

— об отказе в удовлетворении требования истца (банка) о взыскании задолженности по кредитному договору

или

— об уменьшении размера исковых требований истца (банка).

Ответчик-поручитель может в зависимости от ситуации требовать:

— признания договора поручительства незаключенным;

— признания договора поручительства недействительным;

— признания поручительства прекращенным.

Исковая давность

Указывая в возражении на иск на пропуск истцом срока исковой давности, необходимо иметь в виду, что по общему правилу срок исковой давности начинает течь со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ). При возникновении разночтений о применении этого правила необходимо обратить внимание судьи на тот факт, что в спорах о взыскании задолженности по кредитному договору днем, когда кредитор узнал о нарушении своего права, следует считать день, когда ему стало известно о том, что заемщик не исполняет свои обязательства по возврату кредита.

В случае, если условием кредитного договора установлен ежемесячный график платежей и определены даты каждого очередного платежа, то срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Случаи при которых банк вправе требовать досрочного возврата долга

Банк вправе потребовать досрочного возврата долга и процентов по кредитному договору только в строго определенных законом случаях, а именно:

— если заемщиком нарушен срок выплаты очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);

— в случае неисполнения заемщиком обязанности по обеспечению возврата кредита или при утрате или ухудшении условий обеспечения не по вине заимодавца (ст. 813 ГК РФ);

— если заемщик использует заемные средства не на цели, определенные кредитным договором (п. 2 ст. 814 ГК РФ);

— если заемщик препятствует проверке кредитором использования заемных средств на определенные кредитным договором цели (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Если банк при обосновании исковых требований приводит иные доводы, следует обратить на это внимание судьи.

На отношения в рамках кредитного договора распространяются положения о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Согласно ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами заимодавец вправе только в том случае, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный для возврата очередной его части. Требование о досрочном возврате на других основаниях (например, на основании ухудшившегося финансового положения) не может быть удовлетворено судом как не основанное на законе.

Встречный иск по спорам о взыскании задолженности по кредитному договору

По рассматриваемой категории споров возможна подача встречного иска. В качестве основных встречных исковых требований обычно заявляются требования о признании незаключенным или недействительным кредитного договора (от имени ответчика-заемщика), либо о признании незаключенным или недействительным договора поручительства или поручительства — прекращенным (от имени ответчика-поручителя).

С 01.06.2016 споры о взыскании задолженности по кредитному договору могут рассматриваться судом в порядке упрощенного производства по правилам гл. 21.1 ГПК РФ (Федеральный закон от 02.03.2016 N 45-ФЗ). Рассмотрение спора в порядке упрощенного производства возможно, если цена иска не превышает 100 тыс. руб. и отсутствуют обстоятельства, препятствующие рассмотрению дела в упрощенном порядке, указанные в ч. 4 ст. 232.2 ГПК РФ.

Действия ответчика в суде

Частью 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещено в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, увеличивать размер процентов по кредиту и (или) изменять порядок их определения, а также устанавливать комиссионные вознаграждения. В случае оспаривания содержащегося в кредитном договоре условия об одностороннем повышении процентной ставки, необходимо помнить, что указанный запрет применяется с 19.03.2010. Если кредитный договор был заключен ранее этой даты, такое условие будет признано судом, действующим и не нарушающим закон.

Если условия кредитного договора были изменены без согласия поручителя, что повлекло увеличение его ответственности или другие неблагоприятные последствия, необходимо обратить внимание суда на то, что согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ в данных случаях поручитель отвечает перед кредитором на прежних условиях. Указанное правило работает только в случае, если договором поручительства не предусмотрена обязанность поручителя в случае изменения договора отвечать на измененных условиях.

Перевода долга по обеспеченному поручительством обязательству, может стать основанием для прекращения поручительства, если поручитель не давал своего согласия отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ). Согласие должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

Основанием для прекращения поручительства может послужить отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем, а также истечение указанного в договоре поручительства срока (п. п. 5, 6 ст. 367 ГК РФ).

В соответствии с ст. 361 ГК РФ существенными условиями договора поручительства являются: условие о лице, за которого выдается поручительство, и условие об обязательстве, по которому предоставлено поручительство. При отсутствии в договоре хотя бы одного из этих условий он должен быть признан незаключенным.

На основании ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть заключен в простой письменной форме. В противном случае следует заявить о признании такого договора недействительным.

Не следует заявлять требование о недействительности договора поручительства по причине отсутствия согласия супруга(и) поручителя на заключение такого договора. Договор поручительства является способом обеспечения обязательств, а не сделкой по распоряжению общим имуществом супругов. Действующее законодательство не содержит обязательного требования на получение согласия супруга при заключении договора поручительства.

По общему правилу (ст. 419 ГК РФ) ликвидация юридического лица (должника) означает прекращение всех его обязательств (в том числе и обязательств по кредитным договорам). Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ с прекращением обеспеченного поручительством обязательства прекращается и само поручительство. Поручитель, ссылаясь на указанные нормы, должен учитывать важный момент: это правило применяется лишь в том случае, если исковые требования были предъявлены банком уже после ликвидации должника (а именно после того, как запись о его ликвидации была внесена в ЕГРЮЛ). Если иск предъявлен банком до завершения процедуры ликвидации, требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору правомерно — это следует из п. 1 ст. 367 ГК РФ. По общему правилу, установленному ст. 363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В отличие от ликвидации, реорганизация организации-должника не влияет на ее обязанность по возврату кредитных денежных средств. Это же касается и поручителей, которые в случае реорганизации должника — юридического лица не освобождаются от своих обязательств перед кредитором. Смерть должника — физического лица также не является основанием для прекращения поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Согласно ст. 353 ГК РФ переход права собственности на заложенное имущество не прекращает право залога.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога. Данная норма применяется к сделкам по отчуждению предмета залога, заключенным после 01.07.2014.

Теги
Back to top button